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運用科技力量 進一步支撐金融供給側改革_中研普華_中研網

  • 2019年3月14日 YaoEnHua來源:和訊網 1153 74
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金融是現代經濟的核心,近年以來我國金融業發展勢頭強勁,金融供給總量持續增長,各項制度的出臺不斷優化金融領域的服務機制,較好地推動了經濟增長。但與此同時,小微企業融資難、融資貴、個人消費信貸需求供給不足、居民財富管理等財產性收入渠道不足、直接融資比例過

金融是現代經濟的核心,近年以來我國金融業發展勢頭強勁,金融供給總量持續增長,各項制度的出臺不斷優化金融領域的服務機制,較好地推動了經濟增長。但與此同時,小微企業融資難、融資貴、個人消費信貸需求供給不足、居民財富管理等財產性收入渠道不足、直接融資比例過低等問題,一定程度上限制了金融助推實體經濟增長的能力。如何更好地改進金融供給結構,推動金融回歸本質,精準、高效地支持和促進實體經濟發展,踐行普惠金融,成為新的課題。

隨著大數據、人工智能等新技術的發展和應用,科技與金融的融合不斷深入,運用科技手段搭建信息橋梁,為金融有效供給提供了改革的動力和路徑。

一、科技助推金融服務升級

除傳統互聯網技術外,如大數據、云計算、知識圖譜、生物識別、機器學習等創新技術也在金融領域得到快速發展和應用,為金融基礎設施以及證券、保險、貸款等基礎金融業務的效率和成本改善、服務和體系升級,發揮了重要價值。

(一)服務支付結算體系完善

借助于信息技術的提升和信息產業的發展,目前我國已形成以人民銀行支付體系為主,以地方和產業等分支結算體系為補充的實時支付體系。伴隨生物識別等信息安全技術的發展與應用,互聯網移動支付在服務頻次上已超過銀行內支付和卡支付等傳統支付方式,單筆支付成本極大降低。

支付體系成本降低和效率提升,為社會資金的高效周轉和資源要素的有效配置提供了良好支撐。支付體系結構化升級和非現金支付進一步覆蓋,也為反洗錢、非法集資等金融風險防范和控制提供了平臺和基礎。

助推支付基礎設施——清結算系統完善升級。以大小額實時支付系統、網上支付跨行清算系統為代表的人民銀行支付體系,不斷優化升級,服務能力有效提升,近三年支付筆數增長率分別為53.74%、33.58%、53.44%。同時,支付系統的時效性方面,也逐步從日內限時結算向24小時結算方向發展升級。分支結算體系方面,銀行卡跨行支付、農信銀支付清算、人民幣跨境支付等系統先后上線運行,農信銀行支付清算系統更是近三年增速更是高達156%、193%、99%。

電子支付高速發展,引領國際水平。電子支付作為本輪新產業和新技術的主要應用領域,在我國得到快速發展。作為本輪支付產業升級的先鋒,非銀行支付機構的網絡支付業務(剔除紅包等娛樂性活動)近三年保持著119%、99%、75%的超高增速。移動電子支付方面,指紋支付、語音支付、人臉支付等技術逐步成熟,在技術和模式上引領世界水平,并借助我國近年來電子商務行業和旅游行業的快速發展,成功向東南亞地區輸出,向歐美地區滲透。

銀行業支付改革,業務增速提升。受電子支付行業沖擊和非銀行支付機構業務增長影響,銀行業也先后開展支付業務改革,降低乃至免除支付手續費,優化內部支付系統,提升服務時效性,針對個人小額業務,目前已基本全部實現實時支付。受此影響,銀行業行內支付業務和銀行卡跨行支付業務三年內分別從143億筆、118億筆增長至323億筆和293億筆,增長速度大幅提升,實現超額翻番。

(二)助推保險行業保障服務升級

互聯網銷售體系建設,幫助保險公司回歸服務主航道,為良性市場化競爭打下基礎。大數據、人工智能等技術的成熟與應用,將保險“精算”服務延伸至每一個客戶、每一單保險,為客戶提供更契合的個性化保險產品,疊加理賠保障提速升級,切實提升保險的保障價值和服務質量。

銷售端透明化,市場有序良性競爭。保險互聯網線上銷售,有效加強了保險公司和客戶的直接交互,降低銷售成本、提升保險價值含量。同時互聯網透明化的特點,能夠動態形成保險市場價格標準,有利于市場良性競爭。

產品端個性化、靈活化。大數據技術的應用,輔助保險產品精算定價,并通過知識圖譜技術與個體差異性相關聯,實現保險產品的個性化定制,為長期困擾保險公司的產品設計提供了創新方向。保險產品靈活性的提升,與日常生活聯系更為緊密,更多的保險品種伴隨生活場景變化而衍生,如運費險、碎屏險、里程險等。

保障端便捷化、智能化。保險產品的理賠流程一般較為冗長繁雜。依托人工智能技術,通過標準化、線上化等技術手段,推動實現及時、高效的理賠方式,大大提高了客戶體驗,提升保險產品價值。如在汽車保險領域,智能定損技術已被廣泛應用,通過圖像識別等技術判斷財產損失,形成審核、定損、理賠全流程智能解決方案,將傳統平均49小時的理賠時間壓縮到“秒級”。

(三)強化金融機構貸款基礎服務

大數據技術、關聯網絡等技術支撐下,傳統征信數據的整合挖掘和網絡新型數據的綜合應用,為信用風險識別提供更多判斷維度,金融機構的傳統風險控制機制得到有效補充。充分的風險識別下,金融機構可以為長期供給不足的小微企業、個人提供更多的貸款融資服務,更好地發揮貨幣政策傳導職能。

風控能力強化升級,信貸業務拓展下沉。傳統金融機構小微企業貸款業務,主要通過財務稅收數據,進行負債和資產測算,再疊加小微企業本身財務稅收就較為不規范,總體風險識別較為模糊,僅部分資產表現特別良好的小微企業,才能獲得貸款服務。大數據技術的應用,除了基于傳統財務數據外,還結合如消費、行為、地圖、搜索等新型網絡數據,形成多維度信用特征,如地圖數據與工商數據交叉驗證,判斷真實經營地址;網絡消費數據可以輔助判斷企業收入情況;地圖數據和搜索熱度可以綜合判斷企業熱度等等。以度小滿金融為例,可從互聯網數據中挖掘超過2000標簽,通過分析整理為數十個顯著特征,綜合判斷小微企業信用情況。精準的小微企業風險識別,幫助金融機構為更多的小微企業提供金融供給,更有效地將貨幣政策傳導至實體經濟,同時也保障了金融機構在增加小微金融供給時能夠準確控制自身風險承受能力。


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